会员中心服务指南消费指南  服务热线:400-8269-121

长三角营养保健产业联盟浙江省协会上海协会江苏省协会江西省协会安徽省协会台湾产业馆地方站浙江站上海站江苏站江西站安徽站

您当前的位置 :健康资讯 » 供应商营销方略

商户收单,该进一步规范了

2015-03-23 来源:121健康网

  (作者:言欢 中国农业银行(601288,股吧)浙江省分行信用卡中心)

  近日,阅读了《钱江晚报》某科技公司和某收单机构为信用卡持卡人提供套现的报道,说的是一些持卡人通过杭州富东科技有限公司(以下简称“富东科技”)刷卡套现,“富东科技”迟迟没有兑现,说要“分期还款”,牵涉到银联商务有限公司(中国银联的控股机构)。持卡人、商户(提供刷卡POS)将涉嫌犯罪,据说持卡人已经报案,到头来很可能上述几方都要受到法律、法规的制裁、处罚,可谓害人害己。

  这里舆论更多同情持卡人,因为刷卡套现没有商户“合作”是很难实现的,而商户凭借发卡银行信用一般可以清收到款项,而刷卡人就要看商户的信用能否兑现(本案就是一个典型例子),过了账单日又要还款,还不了将面临银行追偿、报案、起诉,同时不少持卡人套现是不知法而为之。因此,舆论会更多聚焦在商户和收单机构上,本人认为这不足为奇。

  类似的报道已经不少,业内人士对商户收单市场的乱象有着切肤之痛。

  据了解,近来,工农中建几大行的商户流失严重,收单收入同比大幅下降,进而影响到信用卡产业的发展。为此,人民银行、中国银联(以下简称银联)出台了多项政策措施,收单市场乱象仍有愈演愈烈之势,刷卡套现屡查屡犯,监管效果欠佳,原因是多方面的。但是,笔者认为,造成今天这样的局面,是没有真正找到问题的根源。

  不妨来看看商户收单市场各方扮演的角色,从中寻找答案。发卡银行(信用卡)提供最长56天透支免息期,鼓励消费、获得刷卡手续费,覆盖资金成本(包括贷款坏帐损失),产生利润;持卡人获得购物结算方便,凭借个人信用取得银行贷款,提前消费、结算;特约商户给付手续费,促进销售(服务),减少收取现金的人工成本,增加营业利润;收单机构提供刷卡便利,收取并清分账单(数据),向发卡行请款等,收取手续费;银联提供跨行(本行)资金清算,争议仲裁等,收取手续费。

  按照目前银联跨行手续费分配比例,发卡银行、收单机构、银联大约为7:2:1,发卡银行的比例最高是充分考虑资金成本的。银联对各类行业的手续费标准(扣率)是有规定的,但是,商户的具体扣率是由收单机构与商户谈妥后设定的。对商户来说,扣率越低越好。收单机构为了拓展商户,有些就违规套用MCC码(商户类型码)或恶意降低扣率,收单机构如果是发卡大行,管理比较规范,往往不会轻易这么做,否则,除了银联追偿、处罚外,收入也难以覆盖资金成本;收单机构如果是第三方支付公司,同样是银联追偿、处罚,因为没有资金成本压力,因此,违规成本也就相对较低。刷卡套现往往也是在低零扣率商户进行的,占用的是银行资金。第三方支付公司为了抢占市场,比较会有打“擦边球”的冲动,最近人民银行、银联公布的违规事件,第三方支付公司占比是相当高的。

  由此可见,如果由第三方支付公司来收单并定价,“崽卖爷田不心疼”,降低扣率收单,损害发卡行利益,对发卡银行来说是很不公平的;其违规的查处难度很大,特别是现在线上线下业务混合在一起,大商户下挂小商户,又缺乏管理制度,就很难维持正常的收单市场秩序。如果发卡银行、收单机构、商户都按游戏规则运行了,刷卡套现就容易整治了。

  综上所述,现在对收单市场已经到了非整顿不可的地步了。为此,本人建议,一是人民银行等监管部门要进一步落实完善有关规章制度,加强监督管理,从严查处;银联更要公平监管,特别对其控股公司;有关各方要加强自律,合法合规经营。

  二是人民银行应进一步界定第三方支付公司业务范围,收单结算和支付结算毕竟是有区别的,信用卡刷卡收单不应该由第三方支付公司介入,为了体现公平,借记卡刷卡收单可以放开竞争,毕竟在我国还有很多人使用借记卡支付结算。

  三是严格界定线上线下业务,对线上业务要专门制定管理办法,用全新的手段进行监管。

  四是合理确定手续费标准,要与时俱进,既要考虑商户的成本承受能力,又要兼顾发卡银行的资金成本和收单机构的运营成本,体现科学、公平、合理,把竞争的着眼点放在服务和资金安全上,让持卡人、商户、发卡银行、收单机构都得益。

  五是人民银行等有关部门要加强宣传教育,刷卡套现持卡人有可能涉嫌信用卡诈骗罪,商户有可能涉嫌非法经营罪,要让持卡人、商户知法、懂法、守法;同时,要严格执法,打击犯罪。只有全社会都来了解、关心、维护信用卡的使用、商户收单良好环境,信用卡才能更加方便群众,刺激消费,进一步支持经济健康稳定发展。

扩展阅读

相关资讯

版权声明:
·凡注明来源为“121健康网”的所有文字、图片、音视频、美术设计和程序等作品,版权均属121健康网所有。
·凡注明为其它来源的信息,均转载自其它媒体,转载目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。

填写Email地址,试阅行业信息专报:

公众号头像 health121

121健康商城是长三角营养保健产业联盟健康产品服务平台的服务窗口之一。健康产品100%正品,厂家直供,专业营养师分享。

微信“扫一扫”立即关注

微信号:health121qjd

不良信息举报 中国网信网 网警 可信网站
 
QQ在线咨询
邮箱
咨询热线
400-8269-121
服务时间
周一至周五(8:30-17:00)